Закон о коллекторах 230-ФЗ: что могут и что запрещено коллекторам

Коллекторы звонят, пишут, приходят домой и пугают описью имущества — и далеко не всегда объясняют, на каком основании действуют. Отвечу на главный вопрос сразу: полномочия взыскателей ограничены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Он определяет, кто вправе требовать долг, сколько раз разрешено звонить и писать, что категорически запрещено и как отказаться от общения. Контроль за соблюдением этих правил ведёт Федеральная служба судебных приставов (ФССП) — уполномоченный орган контроля по закону № 230-ФЗ, а ответственность за нарушения установлена ст. 14.57 КоАП РФ.

Какой закон регулирует коллекторов

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — основной нормативный акт, регулирующий работу коллекторов в России. До его принятия в 2016 году профильного закона не было, и взыскание регулировалось общими нормами гражданского, административного и уголовного законодательства. Теперь правила взыскания сосредоточены в одном законе, а его исполнение контролирует единый надзорный орган — ФССП.

Номер закона о коллекторах — 230-ФЗ. Его действующая редакция сложилась из нескольких пакетов поправок, внесённых федеральными законами № 467-ФЗ (от 04.08.2023), № 450-ФЗ (от 13.12.2024), № 137-ФЗ (от 07.06.2025), № 304-ФЗ (от 31.07.2025) и № 20-ФЗ (от 11.02.2026). Поправки уточняли и ужесточали правила по-разному: 467-ФЗ ввёл понятие «профессиональная коллекторская организация» и разрешил взаимодействие через Госуслуги, 450-ФЗ изменил порядок взимания госпошлины за принятие решения о внесении в реестр, 304-ФЗ ускорил административные процедуры ФССП — сократил сроки принятия решений по заявлениям и разрешил их подачу через Госуслуги, 137-ФЗ с 1 сентября 2025 года запретил скрывать номера звонков, а 20-ФЗ с 1 сентября 2026 года обязал банки и МФО отчитываться перед ФССП о самостоятельном взыскании.

Если разбирать действующую редакцию 230-ФЗ по ключевым статьям, картина выглядит так:

• Статья 4 — способы взаимодействия: личные встречи, телефонные переговоры, сообщения по сетям связи (в том числе через Госуслуги) и почтовые отправления. Телефонные переговоры могут вести и автоматизированные интеллектуальные агенты — роботы-коллекторы.
• Статья 5 — кто именно вправе взаимодействовать: встречи, звонки и сообщения должнику может направлять только кредитор или его представитель. Новый кредитор после уступки права требования — только если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация (ч. 1 и 2 ст. 5).
• Статья 6 — общие требования: действовать добросовестно и разумно, без угроз, психологического давления, введения в заблуждение и раскрытия сведений о должнике.
• Статья 7 — количественные и временные лимиты на звонки, сообщения и встречи.
• Статья 8 — право должника направить заявление об отказе от взаимодействия (не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки) либо перевести общение на адвоката. Отказ срабатывает не мгновенно: взаимодействие прекращается по истечении трёх рабочих дней после дня получения заявления (ч. 6 и 7 ст. 8).
• Статья 9 — уведомление должника о привлечении представителя кредитора для осуществления взаимодействия с должником.
• Статья 19.1 — основания, по которым ФССП ограничивает использование одного или нескольких способов взаимодействия; исключение из реестра регулирует отдельная ст. 16.

Закон № 230-ФЗ не запрещает взыскание долгов как таковое — он задаёт рамки, внутри которых оно должно происходить. Выход за эти рамки — нарушение, за которое предусмотрена административная или уголовная ответственность.

Кто вправе требовать долг по закону о деятельности коллекторов

По закону требовать возврат просроченной задолженности могут три категории субъектов. Первая — сам кредитор: банк, МФО или иная организация, перед которой у должника возник долг. Вторая — профессиональная коллекторская организация, включённая в государственный реестр ФССП. Третья, с 1 февраля 2024 года, — кредитные и микрофинансовые организации, включённые в отдельный перечень ФССП. Это значит, что банк может взыскивать долг сам, не передавая его коллекторам, — но для этого ему нужно войти в отдельный перечень ФССП, а сама работа по возврату долга будет проходить под контролем ведомства.

Профессиональная коллекторская организация — это юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности является основным видом деятельности. Требования к наименованию и статусу таких организаций устанавливает ст. 13 закона № 230-ФЗ. Реестр ведёт ФССП и размещает на своём сайте — там можно проверить данные организации и подтвердить, что она включена в реестр.

Передача долга коллекторам может происходить двумя путями. По агентскому договору коллектор действует от имени банка за вознаграждение, а долг остаётся у кредитора. По договору цессии (уступки права требования) коллекторское агентство выкупает долг и становится новым кредитором. Законно ли, когда банк продал долг коллекторам, и кому платить — отдельная тема, но в обоих случаях взыскатель обязан соблюдать требования 230-ФЗ.

В своей практике я нередко вижу, как должников пугает само слово «коллектор» — но за ним может стоять вполне конкретная организация, которую можно проверить по реестру ФССП. Если организации в реестре нет, а долг с вас требуют — это незаконная деятельность, и жаловаться можно не только в ФССП, но и в полицию.

Какие способы взаимодействия разрешены коллекторам по закону

Статья 4 закона № 230-ФЗ закрепляет способы взаимодействия с должником: личные встречи, телефонные переговоры, в том числе с автоматизированным интеллектуальным агентом (непосредственное взаимодействие), сообщения по сетям связи (в том числе через Единый портал госуслуг) и письменную корреспонденцию по месту жительства или месту пребывания должника.

С 1 февраля 2024 года сообщения можно направлять и через Госуслуги. Кредитор или представитель, информационная система которого присоединена к инфраструктуре ЕСИА, вправе писать в личный кабинет должника на Едином портале — но только при наличии согласия должника, выраженного в этом же личном кабинете. У канала есть собственный лимит: не более двух информационных сообщений по одному обязательству в месяц (закон № 230-ФЗ).

Робот-коллектор — программа, которая ведёт общение с должником без участия человека. С поправками 467-ФЗ такие программы приравнены к живым взыскателям: лимиты частоты, времени и содержания сообщений действуют и для них. Иначе говоря, «машинные» обзвоны сверх лимита — такое же нарушение, как звонки живого сотрудника.

Должник не обязан вести разговор с коллектором по первому звонку. Можно запросить документы, проверить информацию, а при желании — заранее подготовиться к разговору: знать, что говорить и что фиксировать.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону — лимиты и время

Статья 7 закона № 230-ФЗ устанавливает жёсткие количественные ограничения. Звонить можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Личные встречи — не чаще одной в неделю. Текстовые и голосовые сообщения — не более двух в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц. Эти лимиты применяются отдельно к каждому обязательству.

По времени: в рабочие дни коллекторы могут звонить и писать с 8:00 до 22:00, в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9:00 до 20:00. Звонок в 7:30 утра в рабочий день — уже нарушение. Звонок в 21:30 в воскресенье — тоже.

С 1 сентября 2025 года, после поправок 137-ФЗ, коллекторы обязаны использовать только абонентские номера, выделенные по договору с оператором связи. Скрывать номер, с которого поступает вызов или сообщение, запрещено. В тексте сообщения должны быть указаны фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также номер контактного телефона. Если звонок поступил со скрытого номера или в сообщении нет данных отправителя — это нарушение, которое можно зафиксировать.

Суды подтверждают: превышение лимита — самостоятельное правонарушение. Арбитражный суд Псковской области решением от 15 мая 2024 года по делу № А52-588/2024 отказал банку в отмене штрафа за звонки сверх лимита: за период с 06.09.2023 по 02.10.2023 банк совершил 42 вызова, а в одну из недель — 17. Банк ссылался на то, что нет доказательств, будто вызовы совершались с целью возврата долга, но суд с этим не согласился: как воспроизвёл суд со ссылкой на постановление Верховного Суда РФ от 04.04.2023 № 41-АД23-1-К4, сам факт превышения лимита вызовов образует нарушение — независимо от продолжительности и результата разговора. Нарушены подпункты «а»–«в» пункта 3 части 3 статьи 7 закона № 230-ФЗ; ответственность — по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ.

Что запрещено коллекторам по закону

Статья 6 закона № 230-ФЗ содержит прямой перечень того, что коллекторам делать запрещено. Этот список нужно знать, чтобы отличать законное напоминание о долге от давления.

Коллекторам запрещено:

• применять физическую силу или угрожать её применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением;
• применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
• оказывать психологическое давление, использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
• вводить в заблуждение относительно размера долга, причин его неисполнения, сроков исполнения, передачи вопроса о возврате долга на рассмотрение суда, последствий неуплаты, мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
• вводить в заблуждение относительно принадлежности к органам государственной власти или местного самоуправления;
• размещать информацию о должнике и его долге в интернете или на зданиях либо сообщать её по месту работы.

Звонки родственникам и третьим лицам также ограничены. По ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ взаимодействие с третьим лицом возможно только при одновременном соблюдении двух условий: и должник, и само третье лицо дали согласие — причём оба согласия должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов. Согласие можно дать в любой момент, независимо от того, есть ли уже просрочка, а затем отозвать: после отзыва взыскатель обязан прекратить взаимодействие с третьим лицом в течение трёх рабочих дней. Если хотя бы одного согласия нет, звонок незаконен. Что делать, если коллекторы звонят родственникам — отдельная тема, но правило о согласиях стоит вспомнить прежде, чем отвечать на звонок.

Ответственность за такие звонки — не абстрактная угроза. Верховный суд Республики Адыгея в 2023 году рассматривал дело, в котором представитель банка звонил постороннему человеку (номер был указан должницей как рабочий) и после его несогласия продолжал звонки, пока не получит необходимую информацию о должнице. По сообщению пресс-службы Верховного суда Республики Адыгея о деле о звонках по чужому долгу (2023) банк был признан виновным по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ (штраф 51 000 рублей), а Верховный суд Республики Адыгея оставил в силе решение о взыскании с банка компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей; суд установил, что согласия должницы на взаимодействие с третьим лицом у банка не было. Отмечу: ссылка ведёт на сообщение пресс-службы суда, а не на текст решения.

Если коллекторы переходят к угрозам, это уже не только нарушение 230-ФЗ, но и основание для обращения в полицию. Угрозы применения насилия, уничтожения или повреждения имущества либо угроза распространения или распространение заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство, могут подпадать под статью 172.4 Уголовного кодекса — а это уже не штраф, а лишение свободы до пяти лет.

Могут ли коллекторы описать имущество или арестовать счета без приставов

Нет, не могут. Это, пожалуй, самый частый вопрос, и ответ на него однозначен. Коллекторы не имеют права описывать имущество, арестовывать счета, блокировать карты, изымать вещи или ограничивать выезд за границу. Эти меры принудительного исполнения применяются только на основании вступившего в силу судебного решения и исполнительного документа; по общему правилу их применяет Федеральная служба судебных приставов, но взыскатель может направить исполнительный документ и напрямую в банк (закон № 229-ФЗ).

Когда коллектор угрожает «приехать и описать имущество», он нарушает ст. 6 закона № 230-ФЗ — это психологическое давление и введение в заблуждение. Опись имущества — не его полномочие. Если коллекторы пришли домой с требованиями впустить и показать вещи, это самоуправство. Забрать что-либо они не могут.

Защищённые доходы — алименты, пособия, компенсации вреда здоровья, выплаты по потере кормильца — списать нельзя даже при наличии исполнительного документа. Перечень доходов, на которые не может быть обращено взыскание, установлен ст. 101 закона № 229-ФЗ: компенсации за вред здоровью (п. 1), выплаты в связи со смертью кормильца (п. 2), алименты (п. 7), детские пособия (п. 12) и другие социальные выплаты. Предоставьте в банк справку о назначении платежа и заявление о возврате списанных средств — порядок возврата устанавливается законом № 229-ФЗ.

Какие нарушения встречаются чаще всего и какой закон при этом нарушен

Когда я разбираю обращения должников, чаще всего вижу одни и те же нарушения. Закон о защите от коллекторов работает, но только при условии, что факты зафиксированы. Вот типичные ситуации:

Незаконные действия коллекторов — это не просто «некрасивое поведение», а нарушение конкретных статей закона. Если вы столкнулись с любым из них, первый шаг — подать жалобу на коллекторов в ФССП или другой компетентный орган. А если хотите законно прекратить общение — поможет заявление об отказе от взаимодействия по ст. 8 закона № 230-ФЗ.

За помощью в оценке нарушений и подготовке документов можно обратиться к юристу по коллекторам — это поможет не упустить процессуальные сроки и грамотно сформулировать требования.

Ответственность коллекторов: штрафы по КоАП и уголовная ответственность

За нарушение требований закона № 230-ФЗ предусмотрены два уровня ответственности: административная и уголовная.

Административная ответственность — статья 14.57 КоАП РФ. Штрафы зависят от того, кто нарушил и что именно сделал. По ч. 1 (нарушение кредитором или представителем кредитора общих правил 230-ФЗ): юридические лица — от 50 000 до 500 000 рублей; для граждан и должностных лиц — штрафы в меньших пределах (точные суммы — в действующей редакции ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ). По ч. 2 (неисполнение обязанностей, установленных для профессиональной коллекторской организации или банка и МФО из перечня ФССП) — административные штрафы для юридических и должностных лиц; их точные размеры — в действующей редакции ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ. Для лиц, осуществляющих взаимодействие с должником с нарушением ограничений ст. 5 230-ФЗ, — «чёрных взыскателей» (ч. 6): граждане — от 50 000 до 500 000 рублей, юридические лица — от 200 000 до 2 000 000 рублей.

Исключение профессионального коллектора из реестра ФССП регулирует ст. 16 закона № 230-ФЗ; одно из оснований — нарушение, предусмотренное ч. 5 ст. 19.1 того же закона, — а это запрет на деятельность.

Уголовная ответственность — статья 172.4 УК РФ. Норма введена Федеральным законом от 10.07.2023 № 323-ФЗ и применяется, когда возврат долга сопряжён с угрозой применения насилия или повреждения имущества либо с угрозой распространения или распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство должника или его близких. Максимальное наказание по ч. 1 — лишение свободы до пяти лет. Если преступление совершено группой лиц по предварительному сговору, с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, с уничтожением или повреждением имущества либо в крупном размере (стоимостный критерий — в примечании к ст. 172.4 УК РФ) — от трёх до семи лет. Если организованной группой, с насилием, опасным для жизни или здоровья, либо в особо крупном размере (стоимостный критерий — в примечании к ст. 172.4 УК РФ) — от пяти до десяти лет.

Граница между административной и уголовной ответственностью проходит по характеру действий. Психологическое давление, оскорбления, введение в заблуждение — это КоАП. Угрозы насилием, порчей имущества, клевета — это уже УК. Общий срок давности привлечения к административной ответственности — 60 календарных дней со дня совершения правонарушения, по делам, рассматриваемым судьёй, — 90 календарных дней (ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ). По ст. 14.57 КоАП РФ вопрос о специальном годичном сроке в практике неоднозначен: в годичном перечне ст. 4.5 КоАП РФ фигурирует законодательство о потребительском кредите (займе), и отнесение к нему закона № 230-ФЗ требует отдельной проверки.

Что изменилось в законе о коллекторах за последние годы

230-ФЗ — закон живой: с 2016 года в него вносились поправки; пять последних пакетов приняты в 2023–2026 годах. Новый закон о коллекторах не отменяет старый, а уточняет и дополняет его. Вот ключевые изменения:

С 1 февраля 2024 года (467-ФЗ). Появилось понятие «профессиональная коллекторская организация». С этой же даты самостоятельное взыскание долгов банками и МФО подпадает под контроль ФССП: организации подают уведомление, включаются в перечень ФССП и соблюдают требования 230-ФЗ (оборудование, аудиозапись взаимодействий, отчётность). Введён «автоматизированный интеллектуальный агент» — робот-коллектор — под теми же ограничениями, что и живые взыскатели. Появилась возможность взаимодействовать через Госуслуги. ФССП стала единым надзорным органом — и для коллекторов, и для банков и МФО при самостоятельном взыскании.

С 1 сентября 2025 года (137-ФЗ). Коллекторов обязали использовать номера официальных операторов связи: скрывать номер запрещено, а в сообщениях нужно указывать ФИО или наименование кредитора и контактный телефон. Срок хранения записей и сообщений сокращён с трёх до полутора лет (положение действует с 1 сентября 2025 года). Появилась возможность обжаловать звонки коллекторов через Госуслуги (сервис на портале заработал 12 марта 2026 года). Операторы связи обязаны по запросу ФССП предоставлять информацию о факте, дате и времени вызовов.

С 1 сентября 2026 года (20-ФЗ). Банки и МФО, самостоятельно взыскивающие просроченную задолженность, обязаны отчитываться перед ФССП о своей деятельности. Раньше такая обязанность была только у профессиональных коллекторских организаций. Это закрывает пробел в надзоре: ФССП получит системные данные о том, как банки и МФО работают с должниками во внесудебном порядке.

Отдельного закона, запрещающего коллекторскую деятельность, не принято — взыскание просроченной задолженности в России полностью не запрещено. Но градус регулирования год от года растёт, а лазейки для недобросовестных взыскателей сужаются. Действующая на 2026 год редакция — это 230-ФЗ; последние поправки внесены федеральными законами № 137-ФЗ и № 20-ФЗ.

Куда идти дальше: смежные вопросы и пошаговые руководства

Эта статья — общий обзор закона и полномочий коллекторов. Если вы оказались в конкретной ситуации, помогут материалы с практическими алгоритмами:

• Звонят коллекторы: что делать должнику — пошаговый порядок действий при первом контакте.
• Отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами — как запретить коллекторам звонить родственникам.
• Долг у коллекторов: что делать и как безопасно платить — если долг уже у взыскателя и нужно разобраться с оплатой.
• Можно ли списать долг у коллекторов: банкротство и другие способы — если платить нечем.
• Срок исковой давности по долгу у коллекторов — как проверить, не истёк ли срок взыскания.

Частые вопросы о законе о коллекторах