Можно ли списать долг у коллекторов: банкротство и другие законные способы

Да, списать долг у коллекторов можно — но не «у коллекторов» как у отдельного типа взыскателя, а в силу природы самого обязательства. Коллекторское агентство — либо новый кредитор, купивший долг по договору уступки, либо представитель первоначального взыскателя, работающий за комиссию. Смена взыскателя не создаёт нового обязательства, поэтому у должника остаются те же возможности, что и перед банком или МФО: банкротство и ссылка на истечение срока исковой давности.

Прежде чем выбирать способ, проверьте, кому продан ваш кредит, и точную сумму задолженности. Если кредитор пропущен в заявлении, его долг не спишется (п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ), а заниженная сумма в заявлении не гарантирует полного списания: требования будут списаны в размере, указанном в заявлении. Сверяйте состав кредиторов не по памяти, а по кредитному договору, выпискам и сообщениям взыскателей.

Разница между способами не сводится к цене. Срок давности не останавливает коллекторов автоматически: взыскание через суд для них закрыто, а телефонная активность — нет. Банкротство — единственный из трёх способов, который запрещает звонки и личные встречи при судебной процедуре и списывает долг по завершении. Поэтому если сумма позволяет, а платить нечем, надёжнее банкротство.

Если долг небольшой и по нему есть возможность платить хотя бы частично, разумнее договориться о скидке или рассрочке с коллекторами. Это не списание, но иногда сокращает сумму в несколько раз. Вариант работает только при реальной возможности платить: обещания без платежей проблему не решают, а частичные выплаты и письменное признание долга могут перезапустить срок давности — об этом ниже.

Внесудебное банкротство через МФЦ: кому подходит и что происходит с коллекторами

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатная процедура, которая позволяет списать долги без суда и финансового управляющего. Условия установлены ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ: общая сумма долгов — от 25 тыс. до 1 млн руб., причём в неё входят и алименты, и долги по поручительству независимо от просрочки основного должника. Кроме суммы, нужно одно из оснований п. 1 этой статьи.

Первое основание — исполнительное производство, оконченное приставами возвращением исполнительного документа взыскателю за отсутствием имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ), при том что других неоконченных или непрекращённых производств по денежному взысканию нет. Оно доступно любому должнику. Учтите: условие о «других неоконченных или непрекращённых производствах» закон формулирует для производств, возбуждённых после возвращения исполнительного документа взыскателю (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). Второе — специальный статус: пенсионер, участник СВО или получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка. Здесь закон требует одновременно: исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до подачи заявления, предъявлялся к исполнению, требования по нему не исполнены или исполнены частично, а имущества, на которое можно обратить взыскание, у должника нет (пп. 2, 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ). Третье — для всех остальных: исполнительный документ, выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения, предъявлялся к исполнению, и требования по нему не исполнены или исполнены частично (пп. 4 п. 1 той же статьи).

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём нужно указать всех кредиторов с точными суммами — включая коллекторов, купивших долг. Через 6 месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении (ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ).

Что происходит с взыскателями в эти полгода? Со дня публикации сведений в ЕФРСБ действует мораторий: срок исполнения долга считается наступившим, начисление неустоек и процентов прекращается, исполнение исполнительных документов приостанавливается (п. 1, 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ). А вот специального запрета на звонки для внесудебной процедуры в законе нет: продолжают работать общие ограничения по частоте и времени звонков (ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ), но прямой запрет из ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ к этой процедуре не применяется.

Особое внимание — списку кредиторов. Если коллектора не указать в заявлении, долг перед ним не спишется: освобождение от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанных в заявлении (п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ). Перед подачей проверку требований коллекторов перед банкротством стоит провести отдельно — это убережёт от ошибок в суммах и пропущенных кредиторах.

Судебное банкротство: с какого момента коллекторы обязаны прекратить звонки

Судебное банкротство проходит в арбитражном суде с финансовым управляющим и выручает там, где внесудебная процедура недоступна: сумма больше 1 млн руб., исполнительных оснований нет или МФЦ вернул заявление. Обязательный порог для принятия заявления — долг от 500 тыс. руб. и просрочка более трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ). При меньшей сумме подать заявление тоже можно — если вы предвидите банкротство, то есть понятно, что исполнять обязательства в срок уже не получится (п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ).

Расходы складываются из фиксированного вознаграждения финансового управляющего — 25 тыс. руб. за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ; с 27.07.2027 — в новой редакции) — и публикаций: сведения о банкротстве граждан размещаются в ЕФРСБ, а два ключевых определения суда (о признании заявления обоснованным с введением реструктуризации и о признании гражданина банкротом с введением реализации имущества) дополнительно публикуются в официальном издании (п. 1 ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ). Отсюда ориентир «от 30 тыс. руб.»: если процедура проходит через две стадии — реструктуризацию и реализацию, — вознаграждение управляющего удваивается.

Ключевой момент — дата, когда арбитражный суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов или признания должника банкротом. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ, с этого дня кредитору и его представителям запрещено направленное на возврат долга непосредственное взаимодействие — звонки и личные встречи.

После введения процедуры все вопросы с кредиторами решаются через финансового управляющего. Начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам, возникшим до подачи заявления, прекращается, а исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается — кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и залогового жилья (п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ). По завершении процедуры реализации имущества суд выносит определение об освобождении гражданина от обязательств — и долг списывается, включая проданный коллекторам (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Освобождение не распространяется, в частности, на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества, а также на требования из пп. 4 и 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.

Как общаться с коллекторами во время банкротства и что им отвечать

Если процедура запущена и звонят коллекторы, в первую очередь зафиксируйте каждый контакт: дату, время, номер телефона, имя звонившего, название организации. Не вступайте в переговоры о погашении долга, не признавайте задолженность и не обещайте платежей. Сообщите, что в отношении вас введена процедура банкротства, и предложите направлять все вопросы финансовому управляющему.

Звонки во время судебной процедуры — нарушение п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ. За нарушение общих правил взаимодействия ответственность наступает по ст. 14.57 КоАП РФ: штраф для юридических лиц — от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (ч. 1), а за нарушение ограничений взаимодействия, установленных ч. 1 и 2 ст. 5 ФЗ № 230-ФЗ, — от 200 тыс. до 2 млн руб. (ч. 6). Жалоба направляется в ФССП — орган контроля за соблюдением требований ФЗ № 230-ФЗ.

На практике суды взыскивают с взыскателей и компенсацию морального вреда: обязанность возместить убытки и компенсировать моральный вред прямо предусмотрена ст. 11 ФЗ № 230-ФЗ. Вывод для должника: факты нарушений важны не только для жалобы в ФССП, но и для гражданского иска, хотя размер компенсации суд определяет строго по обстоятельствам конкретного дела.

Дополнительный инструмент — заявление об отказе от взаимодействия по ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ. Его можно направить, даже если процедура ещё не начата, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки (ч. 6 ст. 8); заявление, отправленное раньше, считается недействительным. После введения судебного банкротства запрет на непосредственное взаимодействие действует и без такого заявления.

Если коллекторы продолжают звонить несмотря на всё — подайте жалобу на коллекторов в ФССП с приложением собранных доказательств. Общий порядок действий при звонках коллекторов пригодится на начальном этапе, когда процедура ещё не запущена.

Банк продал долг коллекторам во время процедуры: законно ли это и что меняет

Да, это законно. Продажа долга — уступка права требования — возможна без согласия должника (ст. 382 ГК РФ). Но для должника ситуация практически не меняется: новый кредитор входит в процедуру с тем же объёмом прав, что был у прежнего. Подробно об уступке и её последствиях — в статье о продаже долга коллекторам.

Дальше так: как правило, коллекторское агентство обращается в арбитражный суд с заявлением о процессуальном правопреемстве — замене кредитора в реестре требований. Суд выносит определение, и управляющий вносит изменения в реестр. Сумма требования при замене не увеличивается: право переходит в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода (ст. 384 ГК РФ).

Если коллекторы не заявили требование в процедуре и не вошли в реестр, это их проблема, а не ваша. По завершении банкротства вы освобождаетесь от обязательств, включая те, по которым кредиторы не заявили требования, — за исключением требований, о которых кредиторы не знали и не должны были знать (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Письмо от коллектора с требованием оплатить проданный долг после банкротства юридической силы не имеет.

При внесудебном банкротстве через МФЦ всё ещё проще: вы указываете коллектора в списке кредиторов с суммой долга, и через 6 месяцев он списан. Если коллектор купил долг уже после подачи заявления, достаточно, чтобы кредитор был указан в заявлении: списываются долги перед кредиторами из перечня в заявлении; уступка права не выводит долг из процедуры.

Коллекторы требуют списанный долг после завершения банкротства

После завершения процедуры и вынесения судом определения об освобождении от обязательств кредиторы, включая коллекторов, не вправе требовать погашения списанных долгов. Любые звонки, письма и визиты по такой задолженности незаконны. То же правило работает и во внесудебной процедуре: по истечении 6 месяцев долги перед кредиторами, указанными в заявлении, признаются безнадёжными (ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ).

Такие звонки чаще всего возникают по двум причинам: коллектор не получил информацию о банкротстве из-за цепочки перепродаж долга либо долг оказался у взыскателя, который игнорирует закон. Действовать нужно одинаково в обоих случаях:

Если после банкротства звонят родственникам по вашему списанному долгу, это также незаконно — схема та же: уведомление взыскателя, жалоба в ФССП, заявление в полицию при угрозах.

Какие долги не списываются даже при банкротстве

Банкротство списывает большинство долгов, но не все. Согласно п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, после завершения процедуры сохраняют силу:

• требования по текущим платежам — обязательства, возникшие уже после подачи заявления: налоги, штрафы, коммунальные платежи, кредиты и займы, взятые в этот период;
• алименты;
• возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью;
• возмещение морального вреда;
• взыскание заработной платы (если вы были работодателем);
• субсидиарная ответственность — для тех, кто её понёс (п. 6 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ);
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Кроме того, освобождение от обязательств не допускается, если должник действовал недобросовестно: скрыл или умышленно уничтожил имущество, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). В этом случае долги сохранятся, и коллекторы продолжат взыскание.

А вот долги по кредитам, займам, микрозаймам, налогам и коммунальным платежам, возникшие до подачи заявления, списываются полностью — независимо от того, у кого они находятся: у банка, МФО или коллекторского агентства.

Списание через срок давности и когда этот способ не работает

Срок исковой давности по долгу, перешедшему к коллекторам, составляет 3 года со дня, определяемого по правилам ст. 200 ГК РФ (ст. 196 ГК РФ). Если за это время кредитор не обратился в суд, а должник в судебном заседании заявил о пропуске срока — во взыскании откажут.

У этого способа есть слабые места. Срок давности не останавливает коллекторов: звонки, письма и попытки внесудебного взыскания они вправе продолжать. Срок прерывается, если должник совершил действия, свидетельствующие о признании долга: подписал акт сверки, признал претензию или ответил на неё с признанием долга (ст. 203 ГК РФ, п. 20 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43); частичная оплата сама по себе может не свидетельствовать о признании долга в целом. А по п. 2 ст. 206 ГК РФ письменное признание долга уже после истечения срока запускает давность заново.

Верховный Суд применяет это правило буквально. В деле № А40-101877/2017 суды отказались применять п. 2 ст. 206 ГК РФ, ссылаясь на дату возникновения обязательства, однако Определение СКЭС ВС РФ от 24.09.2019 № 305-ЭС18-8747 такие выводы отменило: коллегия указала, что и истечение срока давности, и письменное признание долга (акт сверки от 31.03.2017) имели место уже после вступления в силу Закона № 42-ФЗ, поэтому норма подлежит применению. Постановления апелляционной и кассационной инстанций отменены, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение. Практический вывод для должника: акт сверки или ответ с признанием долга после истечения трёх лет могут обнулить достигнутый результат и запустить срок заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Подробно о том, как правильно считать и заявлять срок, — в статье о сроке исковой давности по долгу у коллекторов. Но если платить нечем и долг подтверждён, банкротство надёжнее: оно списывает долг полностью, а не просто защищает от судебного взыскания.

Частые вопросы о списании долга у коллекторов