Коллекторы звонят по чужому долгу: что делать, если вы не должник

Телефон звонит в неудобное время, коллекторы требуют вернуть долг, который вы не брали. Ситуация неприятная, но закон на вашей стороне, если правильно оформить несогласие.

Почему коллекторы звонят вам, если долгов нет: типичные причины

Коллекторские агентства работают с большими базами данных, и ошибки в них не редкость. Когда звонят коллекторы, а долгов нет, причина обычно одна из пяти:

• Ваш номер ранее принадлежал должнику. SIM-карту перерегистрировали на вас, а в базе коллекторов номер остался привязанным к прежнему владельцу.
• Вы однофамилец или полный тёзка должника. Агентство нашло номер по фамилии и имени, не сверив отчество, дату рождения или адрес.
• Должник указал ваш номер как контактный. При оформлении кредита заёмщик вписал ваш телефон, иногда с вашего согласия, иногда без него. Коллекторы звонят по долгу родственника или знакомого, рассчитывая через вас повлиять на должника.
• Ошибка в базе данных агентства. Перепутаны паспортные данные, адрес или номер договора.
• Кредит оформлен на ваше имя мошенниками. Самый серьёзный случай: кто-то использовал ваши паспортные данные. Одного заявления о прекращении взаимодействия здесь недостаточно. Нужно подать в полицию заявление о мошенничестве, а затем оспаривать кредитный договор.

В первых четырёх случаях вы постороннее лицо, и Федеральный закон № 230-ФЗ даёт вам простой инструмент защиты. В пятом сценарии процедуры другие, вплоть до оспаривания кредитного договора.

Суды это подтверждают. Верховный Суд РФ в определении от 27.02.2018 № 5-КГ17-256 указал, что избыточные и необоснованные звонки и SMS с требованием вернуть несуществующий долг посягают на достоинство человека и являются вмешательством в его частную жизнь; дело направлено на новое апелляционное рассмотрение. Судебная коллегия отдельно сформулировала правило о вине: причинение вреда «вследствие ошибки» само по себе не освобождает виновного от ответственности (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Этот подход применим и к звонкам на номер, перешедший от прежнего абонента.

Обязаны ли вы платить чужой долг: родственник, супруг, наследник, поручитель

По общему правилу нет. Обязательство не создаёт обязанностей для лиц, не участвующих в нём (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Платят ли родственники за должника, зависит от того, как оформлены ваши отношения с ним: простое родство, даже близкое, само по себе обязанности не создаёт.

Исключений немного, и все они подтверждаются документами:

• Поручитель. Подписали договор поручительства: отвечаете по долгу в том же объёме, что и заёмщик (ст. 361–363 ГК РФ). Коллекторы вправе требовать долг с вас.
• Супруг. Кредит взят в браке, и судом установлено, что все полученные по нему средства потрачены на нужды семьи. Тогда взыскание обращается на общее имущество супругов, а при его недостаточности супруги отвечают солидарно (п. 2 ст. 45 СК РФ). Если деньги потрачены на личные нужды заёмщика, второй супруг не отвечает.
• Наследник. Приняв наследство, вы отвечаете и по долгам наследодателя, но только в пределах стоимости унаследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Если ни один из этих случаев к вам не относится, платить вы не обязаны. Когда коллекторы звонят родственникам должника, требуя вернуть долг, это нарушение. Должник, в свою очередь, может отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами, и это тоже помогает прекратить звонки.

Наследство и долги перед коллекторами: когда наследник отвечает и в каком размере

Наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости принятого наследства (ст. 1175 ГК РФ). Личным имуществом за чужие долги расплачиваться не нужно: если наследство не принято, долги к вам не переходят вовсе.

Этот сценарий пугает чаще других: люди боятся, что, приняв квартиру умершего родственника, окажутся должны и его миллионы. Закон ограничивает ответственность жёстко: долги переходят только вместе с имуществом и не больше его стоимости. Всё зависит от того, приняли вы наследство или нет. Принять его можно двумя способами и только в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя (ст. 1154 ГК РФ):

• Через нотариуса. Вы подали заявление о принятии наследства или о выдаче свидетельства.
• Фактически, без нотариуса. Вы жили в унаследованной квартире, пользовались имуществом, платили по его счетам, забрали вещи умершего. Такие действия тоже означают принятие наследства.

Из этого следует:

• Приняли наследство любым из способов. Вместе с имуществом приняли и долги, но только в пределах его стоимости.
• Ничего не делали и к нотариусу не обращались. Наследство не принято, долги к вам не перешли, и коллекторы не вправе предъявлять вам требования.
• Срок в шесть месяцев пропущен. Если за отведённые полгода вы не обращались к нотариусу и не пользовались имуществом, наследство считается непринятым. Срок можно восстановить через суд (ст. 1155 ГК РФ), но тогда вместе с имуществом вернутся и долги в пределах его стоимости. Решать, нужно ли это вам, лучше с юристом.

Судебная практика показывает, как это правило работает. Суд взыскал с сына умершего заёмщика, принявшего наследство, долг по кредитной карте заёмщика в пользу АО «Тинькофф Банк» в размере 57 734 рубля 60 копеек — сумма не превышала стоимости наследственного имущества (решение по делу № 2-2394/2023 от 28.03.2024). А Мостовской районный суд Краснодарского края полностью отказал коллекторскому агентству, получившему долг умершей заёмщицы по договору уступки требования: иск подали, когда трёхлетний срок исковой давности уже истёк, причём судебный приказ в том деле был вынесен после смерти должника (решение № 2-505/2024 от 09.06.2024). Вывод из обоих дел один: с наследника можно требовать лишь то, что не превышает стоимости наследства, и только пока не истёк срок давности.

Если коллекторы звонят по долгу умершего родственника и утверждают, что вы обязаны платить, первым делом запросите у них документальное подтверждение: копию кредитного договора, расчёт задолженности, документ об уступке требования. Без этих бумаг требования коллекторов ничем не обоснованы.

Какие рамки задаёт закон о коллекторах: время и частота звонков

Даже когда взаимодействие с должником допустимо, у него есть жёсткие рамки, которые установлены 230-ФЗ (в первую очередь ст. 4 и ст. 7):

• Время. Телефонные переговоры и личные встречи не допускаются ночью: в рабочие дни с 22:00 до 8:00, в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 9:00.
• Частота. Для телефонных переговоров и личных встреч, а также для SMS, сообщений в мессенджерах и голосовых сообщений закон устанавливает лимиты в сутки, неделю и месяц. Точные цифры зависят от вида взаимодействия, и ограничения менялись, поэтому проверяйте их в актуальной редакции закона.

Если вам звонят как третьему лицу, всё строже: без вашего письменного согласия (п. 2 ч. 5 и ч. 6 ст. 4 230-ФЗ) любое взаимодействие недопустимо независимо от времени и частоты. Нарушение режима времени и частоты является самостоятельным основанием для жалобы в ФССП, поэтому фиксируйте не только содержание звонков, но и точное время каждого.

Шаг 1. Направьте письменное заявление: согласия не давали или отзываете его

По действующей редакции 230-ФЗ взаимодействие с третьим лицом допустимо только при одновременном выполнении двух условий: одновременно есть согласие должника и ваше согласие (п. 2 ч. 5 ст. 4 230-ФЗ). Ваше согласие оформляется отдельным письменным документом (ч. 6 ст. 4 230-ФЗ). Дальше возможны два варианта, и заявление в каждом из них формулируется по-разному.

• Вы ничего не подписывали. Отзывать нечего: каждый звонок уже незаконен. Направьте заявление о том, что письменного согласия на взаимодействие вы не давали, и потребуйте прекратить любое взаимодействие с вами.
• Вы когда-то давали согласие. Направьте заявление об отзыве согласия. Его можно отозвать в любое время, сообщив кредитору в любой форме, которая позволяет подтвердить факт отзыва. С момента получения такого сообщения взаимодействие должно быть прекращено не позднее трёх рабочих дней (ч. 7.1 ст. 4 230-ФЗ).

Если вы не уверены, подписывали ли что-либо (например, при оформлении кредита у знакомого), включите в заявление обе формулировки: так вы закрываете оба варианта.

Что указать в заявлении:

• Ваши ФИО, адрес, паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан паспорт);
• Номер телефона, по которому поступают звонки;
• Формулировку: «письменное согласие на взаимодействие со мной по вопросу взыскания задолженности [ФИО должника] мною не давалось и не оформлялось; в случае если такое согласие когда-либо было получено, настоящим его отзываю»;
• Ссылку на п. 2 ч. 5, ч. 6 и ч. 7.1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ;
• Требование прекратить звонки, сообщения и любые другие виды взаимодействия;
• Заявление о том, что вы не являетесь должником, поручителем или наследником по этому обязательству;
• Дату и подпись.

Направить заявление можно разными способами, важно лишь, чтобы факт получения можно было подтвердить:

• Заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес коллекторского агентства;
• Электронным письмом на адрес агентства или через форму на его сайте, с сохранением подтверждения отправки и ответа;
• Лично в офисе агентства, с отметкой о приёме на вашей копии.

Копию заявления направьте и кредитору (банку или МФО), от имени которого действует агентство, или новому кредитору, если долг был уступлен. Коллекторы обычно действуют по поручению этого кредитора, и от него вы можете потребовать прекратить передачу ваших данных.

Чаще всего работает заказное письмо с уведомлением: оно даёт документальное подтверждение, что сообщение получено. От даты получения отсчитываются три рабочих дня.

Шаг 2. Требуйте прекратить обработку персональных данных

Заявление по 230-ФЗ останавливает звонки, но не обязывает коллекторов удалять ваши данные из базы. Чтобы номер исчез из их системы, направьте отдельное требование о прекращении обработки персональных данных на основании ст. 9 и ст. 21 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных».

Что включить в требование:

• ФИО и паспортные данные;
• Номер телефона и (или) адрес, по которому поступают звонки;
• Формулировку: «требую прекратить обработку моих персональных данных и уничтожить их»;
• Основание: вы не давали согласия на обработку данных и не являетесь стороной кредитного договора; при наличии ранее данного согласия его отзыв (ч. 2 ст. 9 152-ФЗ);
• Ссылку на ч. 2 ст. 9 и ч. 3, 5 и 5.1 ст. 21 152-ФЗ;
• Указание, что при неисполнении требования вы обратитесь в Роскомнадзор.

Оператор обязан прекратить обработку в срок не более десяти рабочих дней с даты получения требования (ч. 5.1 ст. 21 152-ФЗ); срок может быть продлён не более чем на пять рабочих дней мотивированным уведомлением. Если согласие отозвано, а сохранение данных больше не требуется для целей обработки, данные уничтожаются в срок не более тридцати дней с даты поступления отзыва (ч. 5 ст. 21 152-ФЗ). При выявлении неправомерной обработки оператор обязан прекратить её в течение трёх рабочих дней, а если правомерность обеспечить невозможно, уничтожить данные в течение десяти рабочих дней (ч. 3 ст. 21 152-ФЗ). Если коллекторы продолжают использовать ваш номер, Роскомнадзор может оштрафовать агентство по ст. 13.11 КоАП РФ.

Шаг 3. Фиксируйте звонки и сообщения о чужом долге

Доказательства нужны для жалоб. Без них ваши слова останутся утверждениями, а жалоба будет безосновательной. Начните собирать материалы с первого же звонка.

• Записывайте разговоры. Включите запись на телефоне. Перед разговором назовите дату и время. Спросите имя звонящего, название агентства и номер договора, по которому звонят.
• Сохраняйте SMS и сообщения в мессенджерах. Делайте скриншоты с номером отправителя, датой и временем.
• Закажите детализацию звонков. Запросите у оператора связи распечатку входящих вызовов за период, когда поступают звонки. Она покажет и количество звонков, и время суток.
• Отмечайте каждый звонок после подачи заявления. Любой звонок после получения заявления является нарушением. Дата и время каждого такого звонка усиливают вашу жалобу.

Такая фиксация окупается. В деле, рассмотренном Эжвинским районным судом г. Сыктывкара (решение от 11.02.2025 по делу № 2-1230/2024), коллекторское агентство звонило девушке и её престарелым родственникам по долгу её знакомого — с угрозами и оскорблениями. К моменту рассмотрения гражданского иска агентство уже было оштрафовано ФССП по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ на 50 000 рублей, а суд взыскал компенсацию морального вреда 60 000 рублей (при заявленных 500 000), расходы на представителя 10 000 рублей и пошлину 300 рублей, всего 70 300 рублей.

Эти материалы станут приложениями к жалобе в ФССП и Роскомнадзор. Чем точнее и полнее доказательства, тем выше шанс на реальную санкцию для коллекторов.

Куда жаловаться третьему лицу: ФССП, Роскомнадзор, полиция

Выбор адресата зависит от характера нарушения. ФССП проверяет соблюдение закона о коллекторах (230-ФЗ) и штрафует по ст. 14.57 КоАП РФ. Роскомнадзор разбирается с незаконной обработкой данных по 152-ФЗ. Полиция подключается, если есть угрозы или кредит оформлен по вашим документам.

• ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Главный регулятор коллекторской деятельности. Жалобу можно подать через Госуслуги или лично в территориальный отдел ФССП.
• Роскомнадзор. Если коллекторы продолжают обрабатывать ваши персональные данные после требования прекратить, это нарушение 152-ФЗ. Ведомство проводит проверку и может оштрафовать по ст. 13.11 КоАП РФ. Жалоба подаётся онлайн через сайт ведомства.
• Полиция. Если звучат угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, это может быть ст. 119 УК РФ. Если кредит оформлен по вашим документам, это основание для заявления о мошенничестве (ст. 159 УК РФ). Оскорбления и иное давление фиксируйте и включайте в жалобу в ФССП.

Судебная практика показывает, что жалобы работают. Верховный Суд РФ в определении от 04.02.2019 № 305-АД18-24402 отказал коллекторскому агентству в передаче кассационной жалобы на рассмотрение Судебной коллегии по экономическим спорам: общество звонило третьему лицу в отсутствие согласия должника и при выраженном несогласии самого третьего лица (по редакции 230-ФЗ, действовавшей до 2023 года, условием было отсутствие выраженного несогласия). Сегодня требование строже: нужно согласие третьего лица (п. 2 ч. 5 ст. 4 230-ФЗ). За нарушение закона о коллекторах агентство может быть оштрафовано по ст. 14.57 КоАП РФ; размер штрафа для юридических лиц зависит от части статьи и квалификации нарушения.

Чтобы правильно подать жалобу на коллекторов и выбрать подходящий формат, изучите общий порядок подачи. Если коллекторы угрожают, это отдельная задача, и действия при угрозах коллекторов требуют своей процедуры.

На практике я рекомендую подавать жалобы в ФССП и Роскомнадзор одновременно: одно ведомство отвечает за взаимодействие, другое — за данные, и двойное давление работает эффективнее. Если нужна помощь, чтобы подготовить жалобу на коллекторов, обращайтесь: составлю документ с правильными ссылками на нормы и приложениями.

Если звонят по долгу бывшего владельца номера или однофамильца

Нередко коллекторы звонят людям без долгов именно по номеру, перешедшему от прежнего владельца. Операторы перевыпускают SIM-карты, но сроки обновления баз коллекторских агентств законом не регламентированы, поэтому номер может оставаться привязанным к прежнему владельцу, пока агентство не обновит базу.

Что делать в этой ситуации:

• Направьте заявление, что письменного согласия на взаимодействие с вами не оформлялось, и потребуйте прекратить звонки. Это тот же шаг, что и в любом другом случае. Укажите, что вы не являетесь должником, и попросите сверить данные.
• Запросите у оператора связи справку о дате регистрации номера на ваше имя: она подтверждает, что номер сменил владельца.
• Приложите справку к заявлению и к жалобе в ФССП.
• Если вы однофамилец, укажите в заявлении, что не имеете к должнику отношения, и попросите сверить паспортные данные, дату рождения и адрес.

Если звонки не прекратились после получения заявления с приложенной справкой от оператора, вопрос решают жалобы в ФССП и Роскомнадзор.